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P2P网贷平台调研系列之三:人人聚财

来源:滨州新闻网 作者:老曹 人气: 发布时间:2017-12-28
摘要:P2P网贷平台调研系列之三:人人聚财-理财频道-和讯网

  人人聚财 网贷平台

  一、公司特色/优势

  1、平台采取三四线城市担保机构加盟合作模式,能降低业务开发成本,满足小额借款需求;

  2、平台借款额度较低,分散程度较高,降低了风险集中度;

  二、风险/关注

  1、加盟机构的信息资料较少,加盟机构的资质、背景实力和经营状况有待验证;

  2、平台对借款项目的信息披露较少,需关注平台对借款项目的信息核实和风控执行情况;

  3、“定投宝”项目对资金流入的稳定性要求较高。

  4、评估报告声明

  一、在本次评估活动中,评估机构与被调研对象不存在任何影响评估行为独立、客观、公正的关联关系。

  二、评估机构履行了勤勉、尽责和诚信义务,所出具的评估报告遵循了真实、客观、公正的原则。

  三、本评估报告的评估观点是依据合理的调研标准和程序所作的独立判断,未因被评估对象和其他任何组织或个人的不当影响改变评估意见。

  四、本评估报告仅供参考,不提供任何结论、建议等。不对任何因使用本报告内容所引致的损失承担责任。

  五、本报告引用的数据和资料来源于公开途径和被评估方自主提供的资料。

  六、在报告有效期内,保留对被评估对象的跟踪观察并根据实际情况及时调整与公布其风险状况变化之权力。

  平台分析

  1.基本情况

  (一)股东背景

  人人聚财()(以下简称“平台”)是由深圳市人人聚财金融信息服务有限公司(以下简称“人人聚财”或者“公司”)运营的互联网金融平台。人人聚财于2011年10月11日在深圳市市场监督管理局南山局登记注册成立,注册资本5000万元人民币。公司法定代表人许建文。

  工商信息系统显示,公司初始注册资本500万元,起初股东为8位自然人。公司至今,股权结构经历了多次变更,注册资本增加至5000万元。其中,2014年8月26日,博时资本受单一委托人投资指令委托,用资管计划产品财产受让人人聚财12%的股权共600万元,公司注册资本总额不变。

  最新股权变更登记于2015年6月1日,新增了企业法人股东—北京重润投资合伙企业(有限合伙),人人聚财注册资本总额仍为5000万元,最新股权结构如下所示:

  

表1. 公司最新股权结构

信息来源:工商信息系统,融360整理,截至2015年6月2日

信息来源:工商信息系统,融360整理,截至2015年6月2日

  其中,深圳市聚财有道投资企业(有限合伙)和深圳市聚财有德投资管理企业(有限合伙)法定代表人均为许建文,两家企业的股东名单显示其股东均为人人聚财的自然人股东。

  (二)管理团队

  平台的高级管理人员的情况如下所示:

表2. 管理团队背景

信息来源:平台提供,融360整理

信息来源:平台提供,融360整理

  通过公司提供的资料显示,人人聚财目前员工人数为188人。其中人员分布较多的营销推广部有33人,主要负责用户拓展和转化;风控部有28人,主要负责对合作机构尽调、审计、日常监管、二次风控和贷后管理。具体的部门人员配置情况如下图所示:

图1. 平台人员配置

信息来源:工商信息系统,融360整理,截至2015年6月2日

数据来源:平台提供,融360整理

  2.平台运营模式和标的分析

  (一)运营模式

  在调研过程中,平台创始合伙人兼CEO许建文介绍了人人聚财的运营模式—小贷公司和担保公司加盟模式。在加盟模式中,人人聚财主要选择三四线城市的小贷公司和担保公司等机构,通过综合资质审核后,小贷公司和担保公司向公司缴纳一定的加盟费用成为平台的加盟合作机构。

  在运营中,由小贷公司和担保公司开发借款人和借款项目,并对借款项目做第一道风控,人人聚财则负责第二道风控、项目审核上线和资金撮合匹配、放款。部分由平台线上获取的借款人和借款项目,仍会转接到线下加盟机构进行实地考察和风控。

  在该模式下,资金的流向是:平台从线上投资人处获得资金,通过平台直接出借给通过审核风控的借款人。借款到期后,借款人归还平台本金和一定的利息,投资人获得其中的本金和约定的利息,平台获取利息差额,加盟机构获得和平台约定的利润分成。

  平台的网站上关于加盟机构的信息较少,未能获取加盟机构的名单。平台加盟机构的资质、背景实力和经营情况未知。

  (二)标的分析

  从平台现有标的的具体情况来看,标的一般由加盟机构以保证方式提供担保保障,保障方式为代偿、债权回购等本息保障,部分标的有抵押(房产、车辆抵押等)。

表3. 平台标的详情

信息来源:工商信息系统,融360整理,截至2015年6月2日

数据来源:平台官网,融360整理

  通过平台调研和平台提供的数据可以得知,平台标的的特点是单笔额度小、资金分散,使得风险较为分散。 “定投宝”的起投资金为1000元(新手标的对应的“定投宝”起投资金为100元),门槛较低,自动分散投资人的资金于数个标的,易于投资人分散风险。

  在信息披露方面,平台网站上对散标的借款人的资料和项目详情介绍较少,披露不够充分。“定投宝”中平台未能披露每一期计划的具体借款项目情况,投资人在投资之前无法得知资金流向哪个借款项目。

  总体来看,平台采取的加盟模式能在一定程度上降低业务获取成本,而且通过小额分散的借款、加盟机构实际控制人连带责任担保、保证金收取等措施,能较好的分散业务风险。另外平台能根据当前业务情况主动收放授信额度、控制逾期和坏账的比例。但是平台的标的信息披露程度一般,不利于投资人了解项目情况和风险状况。

  3.平台运营数据分析

  目前融360网贷评级课题组获取的运营数据包括累计待还余额、成交量、投资人数等。由于平台的上线时间普遍较短,行业变化较大,因此对运营数据的分析主要从近一年考虑。

  由平台提供的数据显示,2014年全年,成交金额为141556.50万元,年投资人数为312875人。

  截止报告期,平台累计成交金额为290403.7万元。根据平台发布的《5月月度运营数据报告》显示,平台逾期率为5.95%,坏账率为2.37%。

  (一)成交量

图2. 2014年1月-2015年4月 成交金额

数据来源:平台提供,融360整理

  由上图可见,公司的成交量总体呈现上升态势,个别月份略有波动。2014年,公司每月成交金额平均为11796.37万元。其中,2014年11月成交金额上涨较为明显,当月成交金额20948.46万元,环比上涨52.27%。

责任编辑:老曹

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